הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה

מדינת ישראל יודעת שהכוח המניע את הכלכלה הם העסקים הפעילים והחדשים, וכדי לסייע להם המציאו את מסלולי הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה, למטרות הרחבת עסק או לפתיחת עסק

יחסי ציבור : יעקב אלון סל יועצים

מקומות עבודה נוצרים על ידי עסקים טובים, ומנגנון הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה הוא הפתרון הכי טוב והכי זול למדינה. השילוב הזה יצר את המנגנון שעוקף את חששות הבנקים מעסקים, הבנקים רוצים למכור כסף בלי סיכון, למה להם להסתכן עם עסק שנמצא בצמיחה?

הלוואות בערבות מדינה לעסק בצמיחה

הגופים הסולידיים שמאפשרים הלוואות במדינת ישראל הם הבנקים וחברות כרטיסי האשראי,  הבנקים וחברות כרטיסי האשראי לכאורה עושים עסק טוב כאשר הם נותנים הלוואה לעסק שנמצא בצמיחה וקיבל הזמנות גדולות, שהרי הוא עסק מצוין ואין בו סיכון, אבל הבנקים וחברות כרטיסי האשראי יודעים שצמיחה של עסק מכניסה אותו מצד אחד למסלול בו ההכנסות שלו גדלות מאוד, והרווחיות שלו גדלה מאוד, אבל מצד שני ישנם סיכונים לא קטנים במתן הלוואה לעסק פעיל בצמיחה: מי אמר שבעל העסק יצליח לגייס כוח אדם טוב למשימות הגדולות שקיבל? מי אמר שהפרויקט שבעל העסק קיבל יצליח? מי אמר שהלקוח שהזמין את הפרויקט ישלם את מה שמגיע לבעל העסק? הם בעל העסק יצליח לעמוד בתזרים הקשה שייווצר לו עקב כל הצמיחה המרובה שיש לו? שהרי הוא יזדקק לבצע השקעות גדולות, לממן את כל עלויות העובדים, לממן את העלויות המשתנות של העסק כגון דלק, רכישת חומרים נדרשים לפרויקט, ובנוסף יש לבעל העסק צורך לשלם את כל ההוצאות הקבועות של שכירות, מיסים, ארנונה, חשמל, ביטוח, רואה חשבון ועוד.

וכאן מגיעה המדינה ואומרת רגע, למה לפספס את ההזדמנות העסקית של בעל העסק המוכשר הזה שכל מה שמבדיל בינו ולבין הצלחה הוא הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה, המדינה יודעת מעל לעשור שאחוז העסקים שאינם מחזירים את הלוואות בערבות מדינה נמוך מאוד יחסית לכל הלוואה בנקאית אחרת, המדינה הקימה מנגנון בדיקת מתוחכם שנעמוד עליו בהמשך, ובוא היא מורידה את הסיכון שלה, ונותנת לבנקים הזכיינים חסות בצורת ערבות של המדינה להלוואה שהיא החליטה לתת לבעל העסק.

בדיקת הזכות לקבל הלוואות בערבות מדינה לעסק בצמיחה בחסות במדינה

מנגנון הבדיקה המתוחכם של הלוואות בערבות מדינה בחסות המדינה להרחבת עסק שהמדינה הקימה בנוי על ניסיון רב שנים ובנוי על שלושה עקרונות בסיסיים שסביבם כל ההחלטה של להעניק לעסק שנמצא בצמיחה את ההלוואה בערבות מדינה המיוחלת שכל בעל עסק שנמצא במצב כזה רוצה. בעל העסק נבדק בראשונה ביכולותיו המקצועיות, וזאת במטרה להסיר את חששו של הבנק או לאחרונה הוכנסו למנגנון זה גם חברות כרטיסי האשראי לתת הלוואה בערבות מדינה, שהרי אם בעל העסק לא יצליח לנהל את הפעילות העסקית אזי ההלוואה לא תוחזר, וכאן בודקים מה עשה בעל העסק בעברו, האם הוא ניהל פעילות מקבילה? אם לא ניהל רמת הסיכון של מתן הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה עולה פלאים, והגוף המתאם דוחה בקשות הלוואות בערבות מדינה עם "יד קלה על ההדק" כל בקשה שבה היזם אינו נראה לה מנוסה ומקצועי. יש פה הרבה הגיון. בדיקה שנייה מרכזית שמתבצעת היא בדיקת עברו מבחינת ההתנהלות של היזם, האם היזם יודע לעבוד בצורה מסודרת ומתוכננת? האם היזם יודע לתכנן את התזרים שלו? האם היזם מיידע את הבנק שלו בכל הפרעה צפויה, האם הבנק שלו מכבד אותו ונותן לו אשראי? השאלה הראשונה שאני שואל כל יזם היא האם יש לו מסגרת אשראי בחשבון? ומדוע? משום שאם הבנק שלו נותן בו אמון ונותן לו מסגרת של 200 ₪ בחשבון שנשמעת זעומה ולא מהותית, אז לא. אם הבנק נותן לבעל העסק אשראי קטן משמעותו היא פשוטה. הבנק נותן אמון בבעל העסק, ולכן ישנה אפשרות למתן סכומים של מאות אלפי שקלים כהלוואת בערבות מדינה, כמובן שאם בעל העסק יעמוד בכל הדרישות  של הגוף המתאם. השלב השלישי בבדיקה של העסק ובעל העסק היא "בדיקת איכות העסק", זו בדיקה שלוקחת את הנתונים של ארבעת השנים האחרונות לפעילות העסק, ובה נבדקים לעומק כל הנתונים הפיננסיים, נציין כאן את המרכזיים: האם העסק נמצא בגידול במהלך ארבעת השנים האחרונות? האם קרה משהו מהותי בעסק שיוצר לו אפשרות חדשה של הכנסות גדולות יותר ושל רווח יותר גדול? מה גובה הרווח של העסק מידי חודש? האם זהו רווח נאה שמצדיק את קיומו של העסק? אם הרווח לא גדול, והעסק לא מייצר רווח לבעליו אין שום טעם להמשיך ולתת לו הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה. האם העסק אינו ממונף בהלוואות קיימות? מה זה אומר "ממונף" ? זה אומר שרמת ההלוואות היא גבוהה מידי. רמת הלוואות סבירה מקסימלית עומדת על 30-40 אחוז מהמחזור של העסק. ניקח לדוגמא עסק שמכניס הכנסות שנתיות של מיליון שקלים, החשבון אומר שברגע שהעסק עולה לרמת הלוואות של מעל שלוש מאות אלף שקלים ועד ארבע מאות אלף שקלים הוא נכנס לאזור שמסכן את קיומו, ולכן במצב כזה לא יאושרו הלוואות בערבות מדינה נוספות.  מדד נוסף  שנבדק הוא ההתרשמות מהפוטנציאל העסקי של העסק, לא פעם  בקשות של הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה נפסלות על סעיף זה, בדרך כלל זה קורה כאשר בגוף המתאם מזהה סכנה שקיימת מול העסק הנבדק כדון תלות בספק מרכזי שהוא לא במצב פיננסי טוב ושידוע לגוף המתאם שהוא נמצא בסיכון, או ידע של שינוי שקורה בסביבה התחרותית של העסק, או בסביבה העסקית של העסק.  מדד אחרון הוא סעיף שלעולם בעל העסק לא יודע מה הסיבה האמיתית לפסילת הבקשה והוא נקרא "התרשמות הבנק" מאחורי צמד מילים אלו מסתתר הרבה חושך, והתגובה לפסילה מסוג זה היא "מה? מה? מה? , שהרי חוסר ידיעה היא הדבר שאנחנו הכי רוצים להימנע ממנו בחיים, כי אז ניתן לטפל בבעיה.

הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש בחסות המדינה

הבנקים וחברות כרטיסי האשראי במדינת ישראל "בורחים" ממתן הלוואות ליזמים שכירים שמעולם לא היה להם עסק, אין שום סיכוי שחברת כרטיסי אשראי תיתן הלוואה לעסק חדש, יזם יכול להתקשר אליהם ולבקש סכום מצחיק של 30 אלף שקלים, בלי לספר כמובן שהוא רוצה לפתוח עסק חדש, שהרי אם יש לו היום משכורת קבועה, אז הוא משדר לבנק ולחברת כרטיסי האשראי שהיא הולכת להפסיק, וזה משדר להם יכון גדול. אז אם דברנו קודם על בעלי עסקים טובים שכבר הוכיחו את עצמם במשך כמה שנים, אז רמת הסיכון של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי עולה פי כמה וכמה כאשר יזמים מוכשרים וטובים מבקשים הלוואות לפתיחת עסק חדש , וכאן המדינה יודעת שהעתיד טמון בכוחם העולה של הצעירים החדשים המוכשרים שמגיעים לפסגות הכי גבוהות, ולעיתים הרבה יותר טוב מבעלי עסקים קיימים, הבחינה של כדאיות מתן הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש בחסות המדינה היא שונה מהבחינה של עסק פעיל וקיים, המקצועיות של היזם שרוצה לפתוח עסק חדש בחסות המדינה היא הרבה יותר מהותית. כאן ליזם אין ניסיון עסקי למעט ניסיונו רב השנים בסוג העסק שהוא רוצה לפתוח. גם ההתנהלות של היזם בעל העסק החדש היא ללא ניסיון בניהול תזרים מזומנים, אך עדיין מסתכלים על עברו בהיבט הזה. ובוודאי אין ליזם החדש אפשרות להוכיח יכולות עסקיות על סמך נתונים פיננסיים, הבדיקות כאן הם מאוד מסודרות, משווים עסקים מקבילים לעסק של היזם, באיזה רמת בטחון הוא יצליח להפעיל עסק עם הכנסות יפות, מה תהייה הרווחיות הצפויה שלו, מהו הרווח הגולמי שהוא מציג יחסית לעסקים פעילים אחרים שפועלים באתו תחום פעילות, האם היזם יודע להציג בצורה נכונה את הרווח שצפוי לו בעסק החדש, האם יש לו הזמנות מבוססות או שהוא מסתמך על שיווק עתידי, האם העסק שלו נמצא קרוב לקהל היעד? האם יש תנועה של קהל גדול באזור שמבטיחה לו רמת הכנסות נאה כפי שעסקים אחרים מהתחום שלו מרוויחים.

מי מבצע את הבדיקה של הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה

נציין כאן שאת הבדיקה מבצע משרד רואה חשבון גדול בעל צוות כלכלנים שהתמחו בסוג בדיקות אלו, השם של מי שמבצע את הבדיקה הוא "הגוף המתאם"  שהוא מתחלף מידי כמה שנים תחת החלטת המדינה להעניקו. רבים קוראים לגוף המתאם הקרן וזה לא נכון. הקרן היא מכלול של גוף מתאם + המלצת הבנק + החלטת הועדה הסופית שמעניקה בסוף התהליך הלוואה בערבות מדינה, והיא זו שקובעת את הסכום המדויק של הלוואה לעסק  שבעל העסק יקבל, תמיד אני מציין לבעל העסק שמכתב האישור של המדינה הוא צ'ק לכל דבר ועניין. זה לא סתם מכתב. משום שמכתב האישור של הלוואות בערבות מדינה לעסק בחסות המדינה יש בו "action items" שאם הם לא יבוצעו בפרק זמן של שלושה חודשים בהתאם לתוכנית העסקית שהוצגה על ידי היזם למדינה, אזי היזם לא יקבל את ההלוואה. בהצלחה!