אם שמעתם על עליית ריבית הפריים בחדשות, ולא הבנתם מה בדיוק המשמעות של הריבית הזאת, ואיך היא משפיעה על כיסכם ועל ההוצאות החודשיות שלכם, אנחנו כאן בשביל לעשות סדר. בכתבה הבאה נבין יחד מהי בדיוק ריבית הפריים, מה משפיע עליה ועל מה היא משפיעה, ומהן המגמות העדכניות בריבית הפריים במדינת ישראל.
בחסות לאומי
קודם כל – מה זה ריבית פריים?
ריבית פריים היא מושג כלכלי, שמתאר את הריבית אותה נותן בנק ללקוחותיו בעסקאות כמו הלוואות, משכנתאות, פיקדונות ועוד. ריבית פריים היא למעשה הבסיס של הבנק בביצוע עסקאותיו השונות מול לקוחות שונים, כשהריבית הסופית נקבעת בהתאם ליכולות הכלכליות וההיסטוריה הפיננסית של כל לקוח בפני עצמו. ריבים הפריים עצמה מתפרסמת מדי חודש וחצי (או כאשר ישנם אירועים ייחודיים שגורמים לשינוי חד שלה, לרוב לעלייה). ההשלכות של שינויים בריבית הזאת מורגשים בכיס של כל אחד ואחת מאיתנו, גם אם אנחנו לא מצליחים להבין זאת באותו רגע. כעת, חשוב להבין מה משפיע על ריבית הפריים ועל התנודות בה.
מה משפיע על ריבית הפריים?
בישראל, ריבית הפריים נגזרת מריבית בנק ישראל, בתוספת מרווח מסוים שנקבע על ידי הבנקים. למרות שכל בנק יכול ברמה העקרונית לקבוע לעצמו ריבית פריים שונה, הבנקים בישראל מתאמים ביניהם את ריבית הפריים והיא נקבעת תמיד במרווח של 1.5 אחוז מעל ריבית בנק ישראל. השינויים שמשפיעים על עליית הריבית המרכזית, ובתורה גם על ריבית הפריים, הם בעיקר שינויים רוחביים במצב הכלכלי של המדינה כולה. כך למשל, היחלשות של השקל גוררת לרוב עלייה של הריבית (שאמורה להעלות את ערכו ולבלום את ההיחלשות). שינויים בכלכלה העולמית וביחסה של הכלכלה העולמית לישראל – גם הם משפיעים על ריבית בנק ישראל, וכך גם על ריבית הפריים. במילים פשוטות, עליית אינפלציה, שמושפעת הן מכוחו של המטבע והן מהשקעות במטבע חוץ, היא ככל הנראה המשפיעה הגדולה ביותר על הריבית.
עליית ריבית הפריים – מה בעצם קרה?
בשבוע שעבר הכריז בנק ישראל על עלייה נוספת של הריבית, שמעמידה את ריבית הפריים בישראל על ערך של 5.75 אחוזים – נכון לחודש פברואר 2023. ערך זה הוא שיא של השנים האחרונות, כשהגורם העיקרי לעלייה הזאת הוא היחלשות השקל מול הדולר והאירו, וכן חוסר היציבות הכלכלית שמגיעה בעקבות האירועים הפוליטיים האחרונים. בלי להיכנס לפוליטיקה בכלל – הדבר דורש מאיתנו היערכות ברמה הכלכלית האישית, שכן ההשפעה של עליית ריבית הפריים מורגשת כבר עכשיו בכיס שלנו, בחסכונות שלנו ובעיקר במשכנתאות שלנו.
מה ההשפעה של זה על המשכנתא?
כל משכנתא מוצמדת למדד, עם ריבית פריים או עם ריבית בנק ישראל, מושפעת באופן ישיר מהעלייה בריבית הפריים בחודשים האחרונים. למעשה, המשמעות של עליית הריבית הזאת מסתכמת במאות שקלים בממוצע עבור כל משכנתא צמודה למדד או לריבית פריים, וההשלכות של זה על משק הבית הישראל הממוצע יכולות להיות מרחיקות לכת. לא בטוח שהדבר הנכון ביותר כרגע הוא לאבד את העשתונות – אבל בהחלט כדאי לראות כיצד מתמודדים עם המשבר והיכן מצמצמים מול עליית הריבית שאינה תלויה בנו.
אז מה עושים?
מי שהמשכנתא שלו גם ככה אינה מתאימה לו, ועליית הריבית היא רק מכת פטיש נוספת, יכול לבחון אופציות של מחזור משכנתאות ולראות כיצד הוא יכול ליצור לעצמו תנאי החזר טובים יותר ומתאימים יותר לצרכיו. אם זו לא אופציה, צריך לבחון היכן אפשר לצמצם הוצאות. אנחנו נמצאים בעיצומו של משבר כלכלי מתהווה, וכל אזרח חייב לבחון כיצד לנהל את ההכנסות וההוצאות שלו במהלך המשבר הזה – במיוחד כשהריבית הופכת את המשכנתא וההלוואות השונות למורכבות יותר.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל