פעם בחודש, בשקט בשקט ריבית המשכנתאות עולה

פעם בחודש, בשקט בשקט (זה מופיע רק בחדשות ברדיו, בטלוויזיה ובכל העיתונות) מודיעה נגידת בנק ישראל על מדיניות הריבית. גם החודש, הותירה הנגידה את ריבית בנק ישראל על רמה של 0.1% ובכך שמרה את ריבית הפריים על 1.6%

האם דבר זה מאפשר לכל מי שיש ברשותו משכנתא לקחת פסק זמן ולהחליט בשקט על בדיקת מיחזור או שיש כאן חוקים אחרים המשחקים במשכנתאות שלנו? לא מן הנמנע שאת התשובה אני רואה בתיקי המשכנתאות העוברים לבנקים ואכן, בחינת התיקים האחרונים מוכיחה שהריבית בשטח עלתה וממשיכה לעלות יום אחר יום.
מדוע החליטו הבנקים להעלות את ריבית המשכנתאות למרות שריבית בנק ישראל נותרה ברמתה נמוכה וכדי להבין זאת עלינו להבין כיצד קובעים הבנקים את הריבית. ריבית המשכנתא בנויה משני פרמטרים חשובים: רמת הסיכון של הלקוח ומהריבית שעל הבנקים לשלם כדי להשיג כסף למשכנתאות (מבנק ישראל או ממקורות אחרים).
הסיכון של הלקוחות השתתנה בגלל התנהלות הלקוחות. הבנק בדק כיצד מתנהלים לקוחותיו בזמן שבשוק המשכנתאות הריבית נמוכה וגילה שכמות מיחזורי המשכנתאות איננה גבוהה מספיק. בהמשך השנה צפויות ריביות המשכנתא להתחיל לעלות והמדד שכבר החודש טיפס ב-0.6% צפוי גם הוא לעלות. בטווח הארוך רבים מבעלי המשכנתאות יקלעו לבעיה כלכלית ולא יוכלו להחזיר את המשכנתא הצמודה למדד ו/או לריבית הפריים שתעלה. כשיש סכנה לחובות הבנקים מעלים את הריבית כדי לפצות את עצמם על הסיכונים שעומדים לפניהם.
כשבוחנים את עלות הכסף, כמה עולה לבנק למשכנתאות להשיג כסף כדי לתת משכנתא מבחינים שאי אפשר כבר להשיג "כסף זול". כל מי ששמע אותי בחודשים האחרונים זוכר שטענתי שהבנקים מוכרים כסף במחיר זול במיוחד ואף לא היה ברור לי מהיכן הם משיגים כסף זול כזה. עכשיו, שפעמי המדד העולה והריבית הצפויה לעלות בפתח, הבנקים לא מצליחים לגייס כסף זול ואת המחיר משלמים הלקוחות הלוקחים משכנתא חדשה או ממחזרים קיימת.
שתי הסיבות הללו, לקוחות שלא יצליחו להחזיר משכנתאות וכסף יקר יותר גרמו בימים ובשבועות האחרונים לעליית ריבית המשכנתאות. הבנקים אינם ממתינים להודעות מבנק ישראל ופעלים במהירות כדי להקטין את הסיכון לבנק. כפי שידוע לכולם, כשהבנק מקטן סיכון לעצמו – הלקוח משלם יותר. עליית הריבית איטית ומאפשרת ללקוחות היושבים וממתינים לקבל החלטה ללא הפסד רב.

לסיכום, בשטח ריבית המשכנתאות עולה וטוב יעשו בעלי משכנתאות אם יבדקו את הצורך במיחזור. לוקחי משכנתאות חדשות יבחנו את הסיכון בתשלום מוקדם לקבלן או לבעל הדירה ובמידה והעו"ד המלווה אתכם נותן גיבוי משפטי, יש להקדים תשלומים ולהקטין בכך את תשלומי המשכנתא. תזכרו שאף אחד לא מדבר על עליית ריבית, כולם מפחדים מבהלת נדל"ן חדשה אולם בשטח החיים ממשיכים והריבית החלה את עלייתה איטית.
במיוחד עבור קורי חי-פה: אני מזמין את קוראי המדור לשלוח את המשכנתא שלהם לבדיקת כדאיות מיחזור בחינם. עבור כל משכנתא תקבלו ניתוח כדאיות מיחזור והערכה לעליית התשלומים לאורך השנים הבאות דבר שיאפשר לכם להחליט על צעדכם לרווח כלכלי כדי שאתם תשלמו פחות כל חודש.

[bs-thumbnail-listing-2 columns="4" title=" יהודה יזרעאלי" tag="26" count="4" pagination-show-label="0" pagination-slides-count="3" slider-animation-speed="750" slider-autoplay="1" slider-speed="3000" bs-show-desktop="1" bs-show-tablet="1" bs-show-phone="1" paginate="slider"]