הכסף שלנו: כמה כסף יהיה לזוג ישראלי טיפוסי בפנסיה? התשובה תלויה לא רק בשכר, אלא בעיקר בשאלה מתי מתחילים לחסוך.
לצורך ההמחשה נשתמש בשכר חציוני ( שמעליו מרוויחים יותר ומתחתיו מרוויחים פחות) של כ־12,700 שקל ברוטו לגבר וכ־9,000 שקל לאישה. נניח הפרשה כוללת של כ־18.5% מהשכר לפנסיה ותשואה ריאלית ממוצעת של 3.5% בשנה. החישוב נעשה עד גיל 67.
התוצאה ממחישה את העוצמה של הריבית דריבית
| גיל | צבירה | קצבה | נטו |
| 20 היתרון הגדול ביותר | 5.55 מיליון ₪ | 27,700 ₪ | כ־25,500 ₪ |
| 30 עדיין טוב | 3.54 מיליון ₪ | 17,700 ₪ | כ־16,700 ₪ |
| 40 עדיין אפשר לבנות פנסיה משמעותית | 2.11 מיליון ₪ | 10,500 ₪ | כ־10,200 ₪ |
| 50 צריך להגדיל את המאמץ | 1.09 מיליון ₪ | 5,470 ₪ | כ־5,400 ₪ |
| 60 | 375 אלף ₪ | 1870₪ | כ- 1850 ₪ |
מי שמתחיל לצבור פנסיה בגיל 20
המספרים ממחישים עד כמה עשור נוסף של חיסכון יכול להיות שווה מיליוני שקלים. מי שמתחיל בגיל 20 נותן לכסף כמעט חצי מאה לצבור תשואה על תשואה. לעומת זאת, מי שמתחיל בגיל 40 מאבד שני עשורים של צבירה וריבית דריבית.
אבל יש הסתייגות חשובה: אדם שהגיע לגיל 60 אינו מתחיל בהכרח מאפס. ברוב המקרים כבר קיימת לו קרן פנסיה שנצברה במשך שנים. הטבלה מציגה את התוצאה של החיסכון מהגיל המופיע ועד גיל 67 בלבד.
ומה לגבי ההוצאות? זוג בגיל פרישה עשוי להוציא בסדר גודל של 12–14 אלף שקל בחודש, בהתאם לדיור, רכב, בריאות ורמת החיים. לכן פנסיה של 10,000 שקל נטו אינה בהכרח מספיקה, בעוד שפנסיה של 25,000 שקל מאפשרת מרווח גדול יותר.
ומה עם תוחלת החיים?
גם כאן צריך להסתכל על התמונה המלאה. לפי הלמ”ס, תוחלת החיים בישראל בשנת 2024 הייתה 81.3 שנים לגברים ו־85.4 שנים לנשים.
לכן הפנסיה אינה צריכה להספיק רק עד גיל 75 או 80. אדם שמגיע לגיל 67 עשוי לחיות עוד שנים רבות ובמקרה של נשים, בממוצע אפילו יותר.
זו בדיוק הסיבה שהמטרה אינה רק להגיע לגיל הפרישה עם “קופה גדולה”, אלא ליצור הכנסה חודשית שתוכל להימשך לאורך שנות הפרישה.
המסקנה פשוטה: בפנסיה, הזמן הוא כסף. ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך גם סכומים חודשיים שאינם נראים גדולים יכולים להפוך לאורך עשרות שנים להכנסה משמעותית בגיל הפרישה.
החישוב הוא תרחיש המחשה בלבד. הקצבה והנטו בפועל תלויים בתשואות, דמי ניהול, מיסוי, רציפות ההפקדות, השכר המבוטח ומקדם הקצבה המטורף בפנסיה: עשור אחד יכול לשנות לכם את כל החיים”