מה ההבדל בין קופת גמל לבין קרן פנסיה?

נכון לשנת 2022 קיימים שלושה מוצרי חיסכון ארוכי טווח שבאמצעותם ניתן לחסוך לקראת גיל פרישה: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. הפעם נתמקד בשניים מהם, ונסביר מה ההבדל בין קופת גמל לבין קרן פנסיה.

מה המשותף לקרן פנסיה וקופת גמל?

לפני שנדבר על ההבדלים בין שני המכשירים הפנסיוניים שציינו, חשוב קודם כל להבין מה המשותף להם. תרשו לנו רגע לגלוש אחורנית בזמן: בשנת 2008 חוקק במדינת ישראל חוק פנסיה חובה. חוק זה מגדיר מהם חובותיהם וזכויותיהם הפנסיוניות הן של שכירים (ומעסיקים) והן של עצמאים. מדינת ישראל יזמה את החוק במטרה לאפשר לכל אזרח לחסוך כספים לקראת שנות הגמלאות, מאחר וקצבת הזקנה שניתנת על ידי המדינה לצערנו אינה מספיקה על מנת לכלכל את כל צורכיו של אדם.

לפי חוק פנסיה חובה, ניתן להפקיד כספים הן לקרן פנסיה, הן לקופת גמל והן לביטוח מנהלים. מאחר וביטוח מנהלים הוא מוצר מורכב יותר, הפעם נדבר רק על שתי האופציות הראשונות. בשניהם כספכם יופקד לאחד מבתי ההשקעות או חברות הביטוח, והם ישקיעו את כספכם באופן מקצועי בשוק ההון על מנת להניב תשואה כמה שיותר גבוהה. בשני אפיקי החיסכון האלו תשלמו דמי ניהול מהצבירה ומההפקדות החודשיות. בכך פחות או יותר מסתכמים קווי הדמיון בין המכשירים.

מהם היתרונות והחסרונות של כל אפיק?

שני אפיקי החיסכון הפנסיוניים שונים זה מזה באופן מהותי, ולכן כל אחד מהם מתאים לקהל יעד אחר, עם צרכים אחרים. נציין את ארבעת ההבדלים העיקריים בין קרן פנסיה וקופת גמל:

1. הכיסוי הביטוחי – קרנות הפנסיה מכילות הן רכיב של חיסכון לגיל פרישה והן רכיב ביטוחי: במקרה של אובדן כושר עבודה תוכלו לקבל קצבה מהקרן. במקרה של פטירה בטרם עת, חלילה, הביטוח יספק קצבה לאלמנ/ה ולילדי המבוטח עד גיל 21. לעומת זאת, בקופות גמל רכיב זה אינו קיים בכלל. זהו מוצר חיסכון טהור, ומומלץ בחום להשלים את החסר באמצעות ביטוחים חיצוניים מתאימים.

2. דמי הניהול – חשוב לדעת שבקרנות הפנסיה דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות עומדים על 6% מההפקדות החודשיות ו- 0.5% מהצבירה. בפועל, מאחר וקיימת תחרות עזה בתחום, דמי הניהול הרבה יותר נמוכים. כמו כן קיימות ארבע קרנות פנסיה ברירת מחדל שנבחרות באמצעות מכרז של המדינה באופן תקופתי, ובהן דמי הניהול נמוכים משמעותית (0.22% מהצבירה ו- 1% מההפקדות, נכון לשנת 2022). בקופות הגמל, לעומת זאת, דמי הניהול המקסימליים שיכולים לגבות מהחוסך עומדים על 4% מההפקדות החודשיות ו- 1.05% מהצבירה.

3. אגרות חוב מיועדות – נכון לשנת 2022 קיימות אגרות חוב מיועדות בקרנות הפנסיה, כלומר המדינה מייצרת תשואה מובטחת לחוסכים באמצעי זה, של כ- 4.86% בשנה בצמוד למדד. כ- 30% מכספיכם מושקע באגרות אלה. בשנה האחרונה הממשלה מנסה לבטל את אגרות החוב ולהחליפן במנגנון אחר שיספק תשואה מובטחת של 5%. כל זאת נכון למסלול הכללי, ולא תמיד הוא משתלם וכדאי לכולם. כדאי לבחון מהם המסלולים המתאימים ביותר עבורכם מדי שנה, ואף להחליף את המסלול, במידת הצורך. המעבר חופשי ואינו כרוך בתשלום מס רווחי הון, עמלות או קנסות למיניהן. לעומת זאת, בקופת גמל אין מנגנון דומה שמבטיח תשואה.

4. משיכת הכסף בגיל פרישה – עד 2008 היה הבדל בין אופן משיכת הכספים: מקרן הפנסיה ניתן למשוך קצבה חודשית ומקופת גמל ניתן היה למשוך את מלוא הסכום באופן חד פעמי. כיום גם מקופת גמל ניתן למשוך את הכסף אך ורק כקצבה חודשית בגיל פרישה, אלא אם כן יש לכם במקרה קופת גמל מלפני 2008.

אז איפה עדיף לחסוך?

כאמור ישנם הבדלים בין שני האפיקים שהצגנו בפניכם. כדי להבין מהו המוצר המתאים ביותר עבורכם, כדאי מאוד לפנות זמן ביומן לפגישה עם סוכן פנסיוני שמכיר היטב את כל האפשרויות לחיסכון קצבתי כדי להתאים לכם את המוצר האידיאלי. בפתרונות עדיפים תוכלו לשוחח או להיפגש עם סוכנים פנסיוניים בעלי ידע וניסיון של למעלה מ- 20 שנה בתחום שעובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל. צרו קשר ותיהנו מייעוץ מקצועי, יחס אישי ושקט נפשי.