מתעניינים בהלוואה – האם לקחת הלוואה ייעודית למטרה שלנו או הלוואה כללית?

הלוואות הן מהכלים הפיננסים המרכזיים והנפוצים ביותר באמצעותם רובנו יכולים לממן הוצאות גדולות יחסית, דוגמת אלו של קניית רכב, דירה, סגירה נקודתית של חובות, הרחבה של פעילות העסק וכיוצ"ב. המתעניינים בשוק ההלוואות יגלו מיד כי הבנקים מציעים מגוון סוגים של הלוואות ייעודיות – כאלו המיועדות עבור מטרות מסוימות, ולצידן גם הלוואות כלליות אשר יכולות לשמש עבור כל מטרה.

מהם ההבדלים בין הלוואות ייעודיות למטרות ספציפיות לבין הלוואות כלליות יותר, דוגמת "הלוואה לכל מטרה"? מה עדיף מבחינתנו בבואנו לנטול הלוואה?

הלוואה ייעודית למטרה מסוימת מול הלוואה כללית – מאפיינים והבדלים

סקירה מהירה של הצעותיהם של הבנקים הגדולים בישראל מראה כי לפחות חלקם מציעים כמה וכמה סוגים שונים של הלוואות ייעודיות, כאלו המיועדות עבור מטרה ספציפית, ומותאמות לה. הדוגמה הבולטת ביותר היא כמובן משכנתאות – משכנתא היא הלוואה ייעודית עבור רכישת נכס, בדרך כלל נכס למגורים דוגמת דירה או בית. במקרה זה ברור גם ההבדל בין הלוואה ייעודית זו לבין הלוואה כללית – משכנתא היא הלוואה הניתנת כנגד שיעבוד של הנכס אותו מבקשים לקנות, בשונה מהלוואה כללית אשר אינה מצריכה שיעבוד נכס מסוים כעירבון.

דוגמה נוספת להלוואה ייעודית היא הלוואה לצורך מימון לרכב. הלוואה זו ניתנת ספציפית לצורך רכישת רכב, ומותאמת למטרה זו. למשל, הסכומים הניתנים במסגרת הלוואה זו מותאמים לעלות הרכב שמבקשים לרכוש, כאשר בנקים מסוימים מציעים מסלולים בהם מלווים עד למאה אחוזים מעלות הרכב (לרוב במקרה של מימון לרכב חדש. עבור רכב משומש מקבלים בדרך כלל מימון חלקי, אך קרוב למלא).

לעומת סוגים אלו של הלוואות ייעודיות, ניתן למצוא כמובן גם הצעות להלוואות כלליות, כאלו אשר אינן ניתנות עבור מטרה ספציפית מוגדרת. במרבית הבנקים ניתן למצוא כיום במחלקת ההלוואות קטגוריה של הלוואה לכל מטרה. הלוואה מסוג זה, כשמה כן היא, משמשת עבור כל מטרה סבירה של הלווה. זו יכולה להיות מטרה "שגרתית" עבורה גם ישנה קטגוריה ייעודית, דוגמת מימון לרכב, אך גם כל דבר אחר – חופשה משפחתית, רכישת נכס בחו"ל, סגירת חור בתזרים המזומנים של בית עסק וכיוצ"ב.

בין הלוואות כלליות להלוואות ייעודיות ישנם בדרך כלל מספר הבדלים. הראשון הוא כמובן העובדה כי הלוואה לכל מטרה (הלוואה כללית) מיועדת בעיקר עבור מקרים בהם לא ניתן לקבל הלוואה ייעודית, מפני שלא קיימת קטגוריה שכזו או שאותו מקרה לא עומד בתנאי הקבלה של הקטגוריה הייעודית המתאימה לו.

הבדל משמעותי נוסף הוא עלות ההלוואה – הריבית. הלוואה כללית דוגמת הלוואה לכל מטרה תינתן לרוב בריבית גבוהה יותר מאשר הלוואה ייעודית, אך זה לא גורף ומחייב. כל מקרה לגופו וכל בנק והריביות שהוא גובה. על פי רוב, ניתן לומר כי אם ישנה הלוואה ייעודית למטרה עבורה אתם מעוניינים בכסף, עדיף ללוות אותו במסגרת קטגוריה ייעודית זו (ראו פרטים נוספים). במידה ואין – הלוואה כללית יכולה לפתור את העניין, גם אם במקרים רבים היא תעלה לכם מעט יותר.