מושגי יסוד בעולם המשכנתאות שאתם חייבים להכיר

נמצאים צעד אחד לפני ההלוואה הכי חשובה בחיים שלכם? ברור שאתם מבולבלים ולחוצים. אבל אל דאגה: הנה כמה מושגי יסוד שיעזרו לכם לבחור את המסלול המתאים, לחסוך בהוצאות ולהיכנס לדירה בראש שקט

בחסות לאומי

הלוואה לרכישת דירה יכולה להשלים את ההון העצמי שכבר השגתם כדי לבצע את העסקה. לא משנה אם גייסתם חסכונות, מענקים מהמשפחה או סכומי כסף שונים, תכנון נכון של ההלוואה יאפשר לכם להשיג עכשיו את הדירה שתמיד חלמתם עליה וגם לחסוך הוצאות ודאגות בהמשך.

הבעיה היא שיש בעולם המשכנתאות המון מושגים וחלקם עלולים ממש לבלבל אותנו. אז רגע לפני שמתקדמים, הנה כמה מונחים שחשוב להכיר והסבר בקצרה על מה שעומד מאחוריהם:

משכנתא

הלוואה היא אמצעי מינוף שבו מקבלים כסף תמורת תשלום ריבית. בניגוד להלוואה רגילה, משכנתא מאפשרת לקבל סכום מאוד גבוה ולתקופה מאוד ארוכה, בתנאים יחסית נוחים. הקאצ': רושמים על שם הבנק את הבית שקונים בתור בטוחה להחזרת ההלוואה. כאן אגב המקום להזכיר גם את המונח "בטוחת מקרקעין": רישום משפטי של שעבוד על נכס או זכות. בעזרת בטוחת מקרקעין, הבנק יכול להיפרע מהנכס במקרה שתפרו את ההסכם.

אישור משכנתא

גופים שונים יכולים לאשר לכם משכנתא ובהם הבנק, חברות ביטוח ועוד. את ההחלטה לגבי אישור או סירוב מקבל כל גוף על סמך נתונים פיננסיים: גובה השכר, היסטוריית חשבון הבנק, מצב תעסוקתי, גיל, מצב משפחתי וכן הלאה. במידה והנתונים לא עולים בקנה אחד עם הוראות הבנק המסחרי או בנק ישראל, יכול להיות שנתבקש לצרף למשכנתא ערבים.

לוח סילוקין

המושג "לוח סילוקין" מאוד מלחיץ, אבל הוא מתאר פרקטיקה די פשוטה: פירוט של ההחזרים החודשיים שצפויים לכל אורך חיי המשכנתא. זוכרים שאמרנו שמדובר על הלוואה בסכום כסף גבוה ולתקופה משמעותית? הלוח הזה יעזור לכם לדעת מעכשיו כמה תשלמו בכל חודש. בפועל, מדובר על טבלה שמפרטת את תכנית ההחזר ואת האופן שבו יתחלקו תשלומי הקרן והריבית.

אישור זכויות

רכישת דירה היא ממש לא עסקה שאותה מבצעים רק מול הקונים או הבנק. בישראל כמו בישראל, יש עוד גופים שמעורבים בתהליך ובהם מנהל מקרקעי ישראל. בין היתר, אישור זכויות למשל הוא מסמך שמונפק על ידי אותו גוף (או גורם משכן אחר) ומטרתו לפרט את הזכויות הרשומות לגבי נכס מסוים: מי הבעלים, האם קיימים שעבודים או עיקולים וכן הלאה.

שפיצר, קרן שווה ובוליט

שיטות החזר ההלוואה הן בדרך כלל מה שמעניינות את רובנו. בישראל אפשר לבצע את החישוב בשלוש שיטות מרכזיות: שפיצר, בלון או קרן שווה.

שיטת שפיצר היא הפופולארית ביותר כי היא מאפשרת להתחייב להחזרים חודשיים נמוכים יחסית. היתרון הוא שההחזר החודשי קבוע, אך החיסרון הוא שרכיבי הקרן בהחזרים הראשוניים נמוכים ואף הולכים ועולים ככל שההלוואה מתקדמת. בגדול, השיטה מתאימה למי שצופים גידול טבעי בהכנסות שלהם בשנים הבאות.

שיטת קרן שווה מאפשרת דווקא להוריד את התשלומים החודשיים לאורך תקופת ההלוואה. כאן התשלום מורכב מסכום קבוע על חשבון הקרן וסכום קבוע על הריבית, אך בגלל שמדי חודש יתרת הקרן הולכת וקטנה – גם התשלום על הריבית הולך וקטן.

לבסוף, יש גם את שיטת בוליט, שמכונה גם "בלון". בשיטה הזו משלמים כל חודש על הריבית בלבד, בעוד את התשלום על יתר ההלוואה מעבירים בסיום התקופה ובתשלום אחד (כולל הצמדה בהתאם למסלול שנלקח). אז אם יש איזה מענק גדול שאתם אמורים לקבל, השיטה יכולה להתאים לכם.

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל