משכנתא הפוכה – קווים לדמותה

משכנתא הפוכה, טומנת בחובה למעשה את האופציה לקבל הלוואה בעבור שיעבוד של נכס המגורים אשר בבעלותם של הלווים.
ההלוואה במסלול של משכנתא הפוכה, יכולה להינתן עבור כל מטרה – ובמקרים רבים, לא קיימת התחייבות להחזיר אותה במועד מסוים ו/או מוגדר מראש.
בניגוד להלוואות אחרות, במסלול של משכנתא הפוכה, אין אפשרות להחזיר את ההלוואה באמצעות התחייבות לתשלומים של סכומי כסף חודשיים קבועים.
לרוב, קהלי היעד של המשכנתא ההפוכה, הם אנשים מבוגרים יותר (רוב החברות, מאפשרות רק לאנשים אשר עברו את גיל 60 ליהנות מהמסלול המדובר), אשר מרגישים שהם זקוקים לסכום כסף מסוים, על מנת לשפר את איכות חייהם – לא מעט מהם, מתקשים להסתדר רק מדמי הפנסיה להם הם זכאים.
כמובן, שבכדי ליהנות בצורה המקסימאלית מכל התועלות אשר טמונות במשכנתא הפוכה, קיימת חשיבות גבוהה להבין את כל התנאים המהווים חלק ממנה ולוודא, שאכן מדובר במסלול אשר בכוחו לענות על הדרישות והצרכים – כי כידוע, ישנן גם לא מעט דרכים אחרות באמצעותן ניתן ליהנות מהלוואה.

מתי נדרש להחזיר את ההלוואה?

את ההלוואה ניתן להחזיר אחרי שהלווה או זוג הלווים נפטרים (במקרה כזה, חובת החזרת ההלוואה תהיה מונחת על כתפיהם של יורשי הנכס). ההלוואה אמורה להיות מוחזרת, גם במקרים בהם הדירה נמכרת. מצב נוסף בו הלווים יידרשו להחזיר את ההלוואה הוא כשהם יקבלו החלטה לעבור לדיור מוגן או לבית אבות.

התנאים לקבלת משכנתא הפוכה

בדומה להלוואות מסוגים אחרים, גם כאשר זה נוגע למסלול של משכנתא הפוכה, יש צורך לעמוד בשורה של תנאים – אשר יכולים להשתנות במקצת בין בנק אחד לאחר.
בין התנאים למשכנתא הפוכה – לרוב, ההלוואה יכולה להינתן על סכום השווה לעד כ-50 אחוז מערך הנכס (וישנם מקרים בהם ניתן יהיה לקבל הלוואה גם על סכומים גבוהים יותר).
ההלוואה מיועדת רק לאנשים אשר עברו את גיל 60 – ועליהם להוכיח את גילם.
בכדי לקבל את ההלוואה, על הלווה להיות צלול ובעל יכולות לחתימה על המסמכים הרלוונטיים – גם הילדים של הלווים, אמורים לחתום על מנת לאשר שהם מודעים לעובדה שהוריהם בוחרים לקחת הלוואה במסלול של משכנתא הפוכה.
לרוב, הבנק המלווה יוודא שהלווה הינו בעל ציון דירוג אשראי גבוה ושאין לו התחייבויות כספיות משמעותיות אחרות – אלא במקרים, בהם המשכנתא ההפוכה אמורה לסייע בהחזרת אותן ההתחייבויות.
כאמור, אלו הם רק חלק מהתנאים ולפני שעושים את הצעד הזה, חשוב לוודא שאכן קיימת אפשרות לעמוד בכולם.

האם קיימים סיכונים?

יש לקחת בחשבון, שברגע שלוקחים הלוואה במסלול של משכנתא הפוכה, הדירה למעשה, עוברת להיות שייכת לבנק המלווה – עכשיו, מכיוון שרוב הלווים הם מעל גיל 60, הסיכויים שהם יחזירו את ההלוואה בחייהם הוא נמוך במיוחד (אלא אם הם יבחרו למכור את הדירה) כך שמי שאמור לעמוד בנטל ההלוואה אלו היורשים.
סיכון נוסף אשר יכול להיות טמון במסלול של משכנתא הפוכה, נוגע למקרים בהם לדוגמא, ערך הנכס ירד ובמקביל, הגוף מלווה דווקא מעלה את הריבית – מה שיכול לגרור הפסדים כספיים מסוימים.
לכן, בכל מקרה, ההמלצה היא לקבל החלטות לגבי משכנתא הפוכה בקלות ראש, אלא לשקול את כל היתרונות והחסרונות המהווים חלק מדרך זו.

כאמור, אז בעוד שכולם מכירים את הלוואת המשכנתא, את הנושא של ביטוח משכנתא ואת כל המושגים האחרים הנקשרים בה. אנשים רבים, כלל לא מודעים לאפשרות של משכנתא הפוכה – וההיכרות עם האפשרות, יכולה לסייע כלכלית עבור אנשים רבים וכאמור, בעיקר עבור אלו אשר עברו את גיל 60.