כיצד לשלם לבנקים כמה שפחות כסף תוך המשך החיים ללא לחצים כלכליים וללא הפתעות בהחזר החודשי
אני חייב לשתף אותך בשיחה שהיתה לי אתמול עם לקוח מתעניין. הלקוח ישב עם ערמת הצעות מהבנקים השונים ולא ידע מה להחליט! איזו הצעה טובה יותר, איזו מתאימה לו ולמשפחתו, מה בכלל אומרת כל הצעה וכיצד יראו החיים המשפחתיים כשכל ראשון לחודש יורדת המשכנתא. לקיחת משכנתא, הוסיף הלקוח, היא החלטה שמשפיע עלי למשך הרבה שנים ולכן חייב לקחת אותה כשאני מבין כל צעד שאני עושה לפני שאני חותם. אתה מבין, אומר הלקוח, אני משלם כל חודש משכנתא, משלם חודש אחרי חודש (כשאני יכול ואין לחץ כשהמשכנתא עולה) ובסוף אני חי בהרגשה שאני משלם יותר מדי, שבטוח שיש דרך לשלם הרבה פחות כל חודש ובכך להקטין את התשלום הכולל לבנק.
בואו נסדר את הדפים בסדר הנכון
לאחר שנשב על ההצעות של הבנקים, התמונה תהייה הרבה יותר ברורה וגם אתם תוכלו להשוות בין ההצעות ולקרא את הנתונים כאילו נכתבו בעיברית. השפה הבנקאית היא שפה כמו אנגלית עברית או כל שפה אחרת. אחרי שלומדים את השפה יש הבנה למה התכוון הבנקאי כשהוא כותב מונח זה או מושג אחר. ההבנה מה נותנים לי מהווה פריצת דרך לכיוון השליטה בעתיד שלי. ההצעות של הבנק הרי אמורות לקבוע כמה כסף נשלם בכל חודש וחודשו לאורך 15 או 20 השנים הבאות ומכאן החשיבות בהבנת המונחים והתמהיל שהבנק מציע לי.
ומה זה משנה אם זה משכנתא חדשה או מיחזור?
הרבה אנשים שואלים כל כמה זמן צריך לבדוק את המשכנתא ואני מסביר להם שבגלל שהריבית, המדד ושאר התנאים משתנים כל הזמן, עולים יורדים או נשארים קבוע, מומלץ לבדוק מדי פעם את המשכנתא גם אם לקחנו את המשכנתא רק לפני שנה או שנתיים. במשך השנה או השנתיים הללו התנאים הכלכליים השתנו, התעסוקה שלנו נמצאת במקום אחר (טוב יותר אני מקווה) ולכן בחינת המשכנתא תאפשר להשיג, אולי, תנאים טובים יותר עבורכם ומכאן חיסכון כספי כל חודש לאורך כל חיי המשכנתא.
אז למה לא לשאול בבנק? אתה תסביר את השפה והבנקאי יתווה דרך.
נכון שאתם עובדים במקום עבודה מסודר (כשכירים אצל אחרים או כעצמאיים אצלכם)? ובטוח שאתם לויאלים למקום העבודה שלכם שהרי זה המקום שמשלם לכם את המשכורת. אני זוכר את השנים שבהם עבדתי כשכיר וברוב השנים קיבלתי יחס טוב עד מעולה. כל פעם שראיתי חדר ישיבות עם מקרן דולק או חלב מחוץ למקרר, דאגתי לכבות את המקרן ולשים את החלב במקרר שלא יתקלקל. הבנתי שמי שמשלם לי את המשכורת וקובע את התנאים שלי ושל אחרים הוא המועדף עלי. גם פקיד הבנק, יהיה צדיק ככל שיהיה, חושב על טובת הבנק ולכן הוא מיצג את הבנק, יעדי המכירות של הסניף והבנק ולכן איננו מיצג את הלקוח. פקיד טוב ישיג את התנאים שהלקוח מבקש אולם בעבור זה הלקוח חייב מישהו שיעזור לו להבין את שפת הבנק ולבנות תמהיל המתאים ללקוח ולא לבנק.
מסביר מסביר, אבל עדיין חייב לרוץ אחרי הבנקים כמו עכבר
הרבה מלקוחותי מקבלים פיק ברכיים כשהם נכנסים לבנק. הם מפחדים לגשת לבנק וכשעורכים מכרז ריביות למשכנתא צריך ללכת לכל בנק מספר פעמים רב בסבב על מנת שנגרום לתחרות בין הבנקים. "אתה לא מבין כמה זמן ןעצבים זה מבזבז" אמר לקוח על הפעם הקודמת שבו לקח משכנתא ללא ליווי. עכשיו שאני מלווה אותו, נפגשנו לפגישת הצגת תמהיל ומאותו רגע הלקוח רגוע עד החתימה בבנק על המשכנתא. הזמן הפרטי של הלקוח מנוצל למשפחה, סידורים, בתי קפה ויציאה עם חברים. רק בסוף התהליך קובעים פגישה בבנק בשעה הנוחה ללקוח המגיע לחתימה על המשכנתא בהחזר המתאים לצרכי ורצונות הלקוח בטווח הקצר והארוך.
די! נמאס!! רוצה לשלם פחות וללא הפתעות
אחד הדברים המרגיזים ביותר, כפי שאמר לי משה (לקוח שקנה דירת יוקרה על חוף הים במרכז הארץ) הוא לשלם כל חודש תשלום גבוה. שנה, שנתיים, שלוש ואז לגלות כי היתרה של המשכנתא לא יורדת ! ממש דיכאון כלכלי. לא רק זה, אמר משה, אני יכול מחר לשלם פי 2 ואף פי 3 אבל הבנק לא אמר לי שתשלום גבוה יותר יקטין לי את הקרן ! כשמשה הגיע למיחזור משכנתא, עברנו על התמהיל הישן והבנו ביחד שזה לא רק התשלום הנמוך אלא גם המסלולים שלא התאימו לתנאים הכלכליים של אותה תקופה. תבין, אמרתי לו, הירידה בקרן המשכנתא מהתשלום הראשון איננה נובעת רק מגובה התשלום החודשי אלא גם מהתמהיל שעוצר את עליית הקרן כשהתנאים הכלכליים משתנים לרעה. אני מבטיח לך שבבחירת המסלולים לתמהיל שלך אקדיש מחשבה ועבודה קשה כדי שסך כל התשלומים שלך לבנק יקטנו, לא יהיו הפתעות בגובה התשלום החודשי ובכך תוכלו לנהל אורך חיים כשתמיד יש לכם כסף בחשבון הבנק.
אבל איך נוכל לשם את המשכנתא לאורך שנים?
רק בליווי המשכנתא שלי, אשב איתכם ואקשיב, אקשיב, ואשאל שאלות כדי להבין מה אתם חולמים להגשים בשנים הבאות. נוסיף לזה את ההכנסות שלכם וצפי שינויי השכר ונבנה ביחד מודל כלכלי. בדרך זו נבטיח שההחזרים בכל שנה ושנה יתאימו להכנסות ולהוצאות הצפויות שלכם. אני אתאים את תמהיל המשכנתא לחיים שלכם ולכן בכל שנה, בכל חודש, בכל ראשון לחודש יהיה לכם בחשבון כסף לתשלום המשכנתא שלכם. בלי הפתעות, בלי לחץ, ללא בלאגן!! כל חודש ימתין הסכום בחשבון הבנק שלכם, ללא השפעה על החיים הסדירים שאתם מתכננים.
אז למה זה בכלל קורה שאנחנו משלמים יותר
הרבה אנשים מאמינים בבנק ללא עירעור או הירהור. אבל רגע, הבנק הוא בעצם מוסד כלכלי שצריך להרוויח ולכן ההצעות של הבנק הם הצעות שיגרמו לרווח כלכלי לבנק. כן, גם לי היה קשה להאמין שזה המצב עד שבעצמי, עוד לפני הרבה שנים, גיליתי שהבנק מציע לי מה שטוב לבנקאי.
הבנק לא מרמה אותנו אלא מספר לנו רק את מה שאנחנו רוצים לשמוע ולכן אתם צריכים מישהו אוביקטיבי שיסביר לכם את הנתונים שהבנק מספר לכם. אני אסביר לכם את האפשרויות העומדות לפניכם ומה הכי טוב עבורכם. בסוף התהליך אתם תבינו מה המסלולים הכי טובים עבורכם וכמה כסף חסכנו בבחירה במסלולים אלו.
אתה לא מבין, אמרה לי רותי, אני סוף סוף ישנה בלילה
כל השנים לא הצלחנו לישון, אמרה לי רותי כשהגיעו למיחזור. המשכנתא היתה כל כך גרועה שהיא עלתה, ועלתה ולא ידענו ב-31 לחודש מהיכן נביא את הכסף. הלחץ כל חודש מחדש, הטלפונים של מנהל הבנק שיחזיר לנו את המשכנתא הוציאו אותנו מדעתנו. פעם אחת הוא אף החזיר לנו את התשלום, ישר לחץ להשיג את הכסף ולא להגיע לעו"ד של הבנק בגלל ששם לא מקשיבים ואין עם מי לדבר. רק היחסים הטובים עם הסניף עזרו לנו. כל חודש הלוואה ממקום אחר כדי לשלם את המשכנתא ואז להחזיר את ההלוואה. שלוש שנים לא יצאנו לבית קפה, כל כך לחוצים היינו. הילדים סבלו ולא הלכו לחוגים, ממש הרס משפחתי בגלל ארבע קירות וחוסר ביעוץ לפני שלקחנו את המשכנתא. עכשיו אני רואה את ההבדל, תכנון כלכלי ל-15 שנים, מחשבה אחת קדימה, אני בטוחה שגם אם הכלכלה תשתנה, יש הגנות מובנות בתמהיל המשכנתא כדי שלא ניפול. לקחנו בחשבון גם את ההריון בשנה הבאב בע"ה ואת הבת-מצווה לגילי בעוד 4 שנים. כשמתכננים אפשר לחיות ולא להיות משועבדים לקירות אלא למשפחה.
אז מה נעשה עם כל הכסף הזה?
תדמינו את כל השקלים שנשארים אצלכם בחשבון הבנק ולא אצל מנהל הסניף….. שקלים המאפשרים לכם להחליט החלטות קשות כמו: צימר או מלון? שידרוג של הבית או הרכב? טיסה בקיץ לאירופה או לקריביים? בעיות שכל אחד מאחל לעצמו. החיסכון של 50,000 ש"ח או 125,000 ש"ח או אולי אפילו יותר יסייע לכם לחיות חיים הרבה יותר שקטים, משמחים וללא דאגות. ובסך הכל להנות מכל יום שבו תתעוררו לשקט מפנק של חוסר דאגות.
די, אבל הכלכלה כל הזמן משתנה
כמובן שגם אני יודע ששירות הוא שם המשחק ולכן התמהיל שלכם יבחן כל הזמן מול השינויים הכלכליים הריבית, המדד, הדולר, העלויות של המיחזור ושינויים משפחתים ולכן בכל רגע נתון שבו מיחזור משכנתא יחסוך לכם כסף אני אהייה לצידכם וביחד נרוויח עוד ועוד שקלים לחשבון הבנק שלכם. יש לכם גב ששומר עליכם לאורך חיי המשכנתא. המעקב והבדיקה לא עולים לכם ואני יוזם את הבדיקה אחת לתקופה.
נמאס לי בעבודה, מה לעשות עם המשכנתא?
הרבה פעמים אנחנו שבויים בהתחייבויות שלנו ומשכנתא זו ההתחייבות הכי גדולה שלנו. ואז הבוס מרגיז, והשותף לעבודה מעצבן ואנחנו חייבים לשתוק, לא לחשוב על מעבר עבודה והכל בגלל החזר משכנתא מלחיץ שיורד כל ראשון לחודש. אז כל מי שאני מלווה מקבל ממני את הסוד הגדול שיאפשר לכם להחליף עבודות, להיות בין עבודות ללא שכר ולשלם את המשכנתא כמו שעון, בצורה מושלמת. המשכנתא לא תשפיע על ההחלטות האישיות והקידום המקצועי. בעזרתי תוכלו להתקדם, ללמוד, לצאת לחופשות ללא פחד מה יגיד הבוס. כל מה שנותר לכם הוא להשקיע בעבודה ולא להשקיע בבוס.
איזה כיף שיש לי שקט נפשי
תבין, אמרה לי עדי אחרי שקראה את הדף הזה, אני מרגישה כמו עיוורת שפתחו לה את העיניים. פשוט לא ידעתי על המורכבות של לקיחת משכנתא ועל היכולת שלי לשלוט בפרטים הקטנים שקובעים לי איך יראו החיים שלי לאורך 15 או 20 השנים הבאות. כל הזמן חיינו באי ודאות, סומכים על פקיד זה או אחר ועכשיו, בעזרתך אני מבינה שאפר לשלם משכנתא וגם לחיות חיים שלמים מלאי הגשמה. לצאת לבילויים ולתת לילדים דברים שהם מעבר לבסיס הברור מאליו. ואו, אני ממש רואה את האור בקצה המנהרה, אור המאיר על דרך שתוביל אותנו לחיי שקט ומימוש עצמי. איזה כיף שפגשנו אותך יהודה, אפשר להיפגש מחר להתחיל בתהליך?
